目次
- 新NISAの制度をおさらい：年間360万円まで非課税で投資できる
- みんなはいくら積み立ててる？40代の平均は月6万円強
- 40代の貯蓄額と老後資金から逆算してみる
- 積立額別シミュレーション：月1万・3万・5万・7万円でどう変わる？
- 40代が積立額を決めるときのポイント
- まとめ：まずは「無理なく続けられる金額」から
どうも、ひろきちです。
今回は「新NISA、結局いくら積み立てればいいの？」という、40代の方からよく聞かれる質問にお答えします。新NISAは非課税で運用できる心強い制度ですが、上限額まで使い切る必要はありません。大切なのは、自分の家計や将来の目標に合った金額を見つけることです。今回は年代別のデータやシミュレーションを交えながら、40代からの積立額の目安を考えていきます。
新NISAの制度をおさらい：年間360万円まで非課税で投資できる
まず新NISAの基本をおさらいしておきます。新NISAには「つみたて投資枠」と「成長投資枠」の2つがあり、併用すると年間最大360万円（つみたて投資枠120万円＋成長投資枠240万円）まで投資できます。非課税で保有できる上限額（非課税保有限度額）は生涯で1,800万円（うち成長投資枠は1,200万円まで）です。
とはいえ、年間360万円（月30万円）を積み立てられる人はごく一部だと思います。大切なのは「制度の上限」ではなく「自分に合った金額」を知ることです。
みんなはいくら積み立ててる？40代の平均は月6万円強
ある調査によると、新NISAのつみたて投資枠での月平均積立額は40代で約61,600円というデータがあります。年代別に見ると、20代は約42,000円、30代は約56,100円、40代は約61,600円、50代は約59,000円と、40代は他の年代と比べても積立に前向きな層であることが分かります。子育てや住宅ローンなど支出が増える時期でもある一方、収入がピークに近づき、老後を意識し始める年代だからこそ、積立額を増やす人が多いのかもしれません。
ただし、これはあくまで平均値です。無理に平均に合わせる必要はなく、自分の家計に合った金額から始めることが何より大切です。
40代の貯蓄額と老後資金から逆算してみる
金融広報中央委員会の調査では、40代の平均貯蓄額は単身世帯で559万円、2人以上世帯で889万円となっています（中央値はそれぞれ47万円、220万円）。中央値が平均値よりかなり低いことからも分かるように、貯蓄額には大きな個人差があります。
一方、老後資金については、公的年金以外に1,300万〜2,000万円程度が必要というのが一般的な目安です（金融庁の資料などを参考）。仮に40歳から65歳までの25年間でこの資金を準備するとすると、単純計算で年間52万〜80万円、月あたり4万3,000〜6万7,000円程度の積立が目安になります。もちろん退職金や年金の見込み額によって必要額は変わるので、あくまで一つの目安として捉えてください。
積立額別シミュレーション：月1万・3万・5万・7万円でどう変わる？
では実際に、毎月の積立額によって20年後の資産額がどれくらい変わるのか、シミュレーションしてみました。全世界株式インデックスファンドの過去20〜30年の平均リターン（年率9〜10%程度）を参考にしつつ、ここでは相場が変動することも踏まえて、控えめに年利5%で運用できたと仮定しています。
月1万円：元本240万円 → 20年後 約411万円
月3万円：元本720万円 → 20年後 約1,233万円
月5万円：元本1,200万円 → 20年後 約2,055万円
月7万円：元本1,680万円 → 20年後 約2,877万円
こうして見ると、積立額を月1万円から3万円に増やすだけでも、20年後の資産額は3倍近く変わることが分かります。運用による複利効果は、金額が大きいほど、そして期間が長いほど効いてくるので、40代の今から始めることには十分な意味があると思います。
40代が積立額を決めるときのポイント
40代は住宅ローンや教育費など、支出のピークを迎えやすい時期でもあります。積立額を決めるときは、以下のようなポイントを意識するとよいと思います。
①生活防衛資金を確保してから積立額を決める。目安は生活費の3〜6ヶ月分です。急な出費で積立を止めることになると、複利の恩恵を受けにくくなります。
②ボーナス月を活用する。毎月の積立額は無理のない範囲に抑えつつ、ボーナス月だけ増額設定にすることで、年間の積立総額を底上げできます。
③教育費・住宅ローンのピークを把握しておく。子どもの進学時期や住宅ローンの返済計画と照らし合わせて、数年後に積立額を見直すタイミングをあらかじめ決めておくと安心です。
まとめ：まずは「無理なく続けられる金額」から
40代の新NISA積立額は、平均で見ると月6万円前後ですが、これはあくまで目安の一つです。老後資金からの逆算では月4万〜7万円程度という数字も出てきましたが、家計状況は人それぞれ。大事なのは金額の大きさよりも「無理なく続けられること」だと、ひろきちは思います。まずは家計を見直して、無理のない金額から始めてみてはいかがでしょうか。
※本記事は情報提供を目的としたものであり、特定の投資行動を推奨するものではありません。投資判断はご自身の責任でお願いします。
引き続き、無理せずコツコツと。次回もお楽しみに！
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